Odklad splátek může být jak užitečným nástrojem, který vám pomůže řešit finanční obtíže, tak i cestou do finanční pasti. Jak poznat, kdy se k němu můžete uchýlit bez rizik?
Co znamená odklad splátek
Odklad splátek se jinak též označuje jako splátkové prázdniny. Znamená to, že dočasně splácení své půjčky nebo hypotéky přerušujete. Zpravidla bývá odklad realizován na jeden až šest měsíců.
Může mít dvě základní formy, a to:
- odklad splátek jistiny (platí se jen úroky),
- úplný odklad splátek (neplatí se nic, úroky se přičítají k dluhu).
Varianta, při které se během odkladu hradí pouze úroky, se typicky uplatňuje u hypoték. Ani úplný odklad splátek však neznamená, že váš závazek na určitou dobu zcela přestává existovat. Pouze se jeho splácení odkládá do budoucna. A ani v takovém případě současně nemusí dlužníkovi odpadnout veškeré náklady. Zpravidla je například nutné dál platit pojištění úvěru a případně i další poplatky spojené s hypotékou.
Úplné přerušení splácení má navíc i další úskalí:
- Váš úvěr se nepřestává úročit: To znamená, že úroky z dlužné částky (jistiny) narůstají dál a celková cena půjčky se proto navýší.
- Prodloužení doby splácení: Po skončení odkladu se může doba splácení prodloužit právě o dobu, po kterou jste splátky nehradili. V některých případech se naopak nezmění původní termín splacení a nesplacená částka se rozloží do zbývajících splátek, které tak mohou být vyšší.
- Záznam v registru: Odklad splátek se propíše do Bankovního i Nebankovního registru klientských informací. V budoucnu proto může ovlivnit získání dalšího úvěru. Totéž platí pro případné spoludlužníky a ručitele.
Odklad splátek není odložená platba: Mechanismus, který využívá odklad splátek, nesouvisí s platební metodou buy now pay later (nakup teď, zaplať později). V jejím rámci můžete odložit část nebo celou platbu za zboží. Na zaplacení máte obvykle 14 až 30 dní, a pokud zaplatíte včas, nedochází k dalšímu navýšení celkové částky.
Na splátkové prázdniny nevzniká automatický nárok. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovateli povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele, který by se tak měl zajímat o vaše příjmy a výdaje. Zhodnocení celkové finanční situace je zásadní, jelikož podmiňuje schopnost hradit závazky. Zamítnutí odkladu se od poskytovatele úvěru můžete dočkat rovněž. Může k tomu dojít, pokud se právě nacházíte v prodlení se splácením, případně v insolvenci nebo exekuci.
Splátkové prázdniny se také týkají vždy jen půjčky, u které o ně žádáte. U každého dalšího úvěru si o ně musíte požádat zvlášť. Navíc je lze využít obvykle pouze jednou.
Kdy má odklad splátek smysl
Doporučit lze tento postup především při krátkodobém snížení nebo výpadku příjmu. Pakliže se musíte vypořádat s dlouhodobým snížením nebo kompletním výpadkem příjmů, spíše se vyplatí uvažovat o snížení splátek. Ani takovýto krok však z dlužníka, pozor, jeho finanční závazky nesnímá. Dochází opět k prodloužení celkové doby splácení.
V případě, že hodláte o podobnou úlevu požádat, měli byste mít jasnou představu o tom, jaká je vaše aktuální finanční situace a kdy se stabilizuje. Vytvořte si plán, v němž si ujasníte, kdy a s jak vysokým příjmem opět budete moci počítat. Takto konkrétní informace směřujte na poskytovatele půjčky, kterému byste měli předestřít zřetelný záměr, kdy a kolik opět můžete splácet.
Dostali jste se do problémů a odklad splátek pro vás vhodným řešením není? Existují i jiné možnosti, jak svou situaci můžete řešit. Poskytovatelé nabízejí i jiné varianty v podobě:
- dočasného snížení splátky,
- rozložení splátky na několik menších částí během měsíce,
- individuálního splátkového plánu,
- prodloužení doby splácení,
- úhrady alespoň části splátky, pokud je to možné.
Vhodnou variantou při problémech se splácením může rovněž být refinancování půjčky nebo konsolidace více půjček do jedné.
Kdy se k odkladu splátek raději neuchylovat
Zcela nevhodné je snažit se docílit odkladu splátek pro to, abyste si mohli pořídit cokoli zbytného. Odkládat kupříkladu splátku hypotéky kvůli nákupu vánočních dárků nebo dovolené je velmi finančně nezodpovědné. Půjčka znamená určitou finanční zátěž, s níž byste měli v rodinném rozpočtu počítat vždy. A vždy by pro vás měla být prioritou.
FAQ
Odklad splátek neboli splátkové prázdniny je mechanismus, který umožňuje na určitou dobu přerušit splácení úvěru. Konkrétní podmínky se liší podle poskytovatele a typu úvěru. Může jít o úplný odklad splátek nebo pouze o odklad splácení jistiny, kdy dlužník i nadále hradí úroky.
Délka odkladu závisí na podmínkách konkrétního úvěru a poskytovatele. Obvykle se pohybuje v rozmezí jednoho až šesti měsíců. Na odklad splátek však nevzniká automatický nárok.
Ve většině případů ano. Během odkladu se úvěr zpravidla dále úročí, takže se může zvýšit celková částka, kterou za půjčku zaplatíte. Zároveň může dojít k prodloužení doby splácení nebo k navýšení následujících splátek.
Odklad splátek může být zaznamenán v úvěrových registrech a v budoucnu může být rovněž zohledněn při posuzování žádosti o další úvěr. Konkrétní dopad nicméně závisí na způsobu a podmínkách odkladu.
Smysl může mít takovýto krok především při krátkodobém výpadku nebo snížení příjmů. Tedy pokud očekáváte, že se vaše finanční situace v dohledné době stabilizuje. Před žádostí je vhodné propočítat, zda budete po skončení odkladu schopni znovu pravidelně splácet.
Pokud očekáváte dlouhodobější finanční problémy, měli byste kontaktovat poskytovatele úvěru co nejdříve a probrat s ním další možnosti. Může jít například o snížení splátek, prodloužení doby splácení, individuální splátkový plán, refinancování nebo konsolidaci úvěrů.
Odklad splátek se vztahuje pouze na konkrétní úvěr, u kterého o něj požádáte. Pokud máte více půjček, je nutné řešit podmínky u každého poskytovatele samostatně. V případě více závazků může být vhodnější zvážit také jejich konsolidaci.
