Buy now, pay later: pohodlný nástroj, nebo tikající finanční problém?

Služby typu buy now, pay later v posledních letech doslova dobývají republiku. Lákavý koncept má i svá nepopiratelná úskalí. Která to jsou?

Jak funguje systém buy now, pay later

Buy now, pay later (BNPL), česky označovaná jako „kup teď, plať později“, představuje moderní platební metodu, která umožňuje zákazníkům převzít zboží či službu ihned, ale zaplatit za ni až později. Kupující si tedy nezvolí například klasickou platbu kartou, ale odloženou platbu prostřednictvím některé ze společností, které tuto funkcionalitu nabízejí.

Aktuálně pak bývá tato služba poskytována formou „BNPL as a service“, tedyzaintegrováním do platebního systému e-shopu nebo do platební brány. Zákazník si tak požadovanou formu platby vybere přímo v nákupním košíku, aniž by musel opustit e-shop. Nejčastější bývá tzv. odložená platba, tedy možnost platbu realizovat v intervalu za 14 až 30 dní po uskutečnění nákupu. Tuto částku si zájemci taktéž mají možnost rozložit do pravidelných splátek. Ty jsou nejčastěji tři a podmínkou je obvykle zaplatit už při nákupu první třetinu.

Koncept odložených plateb „kup teď, zaplať později“ dobývá Česko

Jedná se o velmi oblíbenou platební metodu. A to jak z pohledu zákazníků, kterým umožní pořídit si požadované zboží nebo službu ihned. A to i tehdy, pokud aktuálně nedisponují dostatkem prostředků. Tento model financování tak prakticky představuje obdobu kreditních karet. Současně se s ní nepojí žádné poplatky či úroky.

Podle závěrů celosvětové studie Global Payments Report se tyto a další služby podobného typu stanou během příštích pěti let nejrychleji globálně rostoucí platební metodou při online nakupování. Za jejím prudkým rozvojem stojí především snížení reálné životní úrovně většiny obyvatel. Stejně tak je za tento vývoj na trhu zodpovědný dynamický rozvoj digitalizace a nových technologií. Navíc je tento trend neoddělitelně spjat srůstem e-commerce a online tržišť.

Zajímavý je tento koncept i z hlediska samotných prodejců, mezi něž patří i některé e-shopy, a to včetně těch, které prodávají například i potraviny. Těm umožňuje zvýšit hodnotu nákupního košíku, konverze a věrnost zákazníků. V tuzemsku nejde o úplnou novinku, jednotlivé společnosti hlásí nárůst zájmu o desítky procent jak z pohledu objemu transakcí, tak i z hlediska počtu obchodních partnerů. K nejznámějším službám tohoto typu patří v Česku například Twisto. V zahraničí dominují Affirm, Afterpay, Klarna nebo Zip.

Jaké nevýhody skýtá systém BNLP

Technicky se však stále jedná o druh úvěru. A lákavý koncept tak samozřejmě nevyhnutelně má i svá určitá úskalí. V některých případech poskytovatelé těchto služeb nijak neprověřují úvěruschopnost nebo finanční úvěrové riziko klienta. Odtud pak může být už doslova jen krok do takzvané dluhové pasti. I samotní poskytovatelé BNPL nesou riziko, že jejich klient nebude schopen svůj závazek následně splácet.

Zpravidla pak bývá nutné doplatit dluh v určeném časovém rámci. Jinak mohou být účtovány další poplatky stejně jako sankce při opoždění platby. Je proto zásadní si uvědomit, že v případě neplnění podmínek mohou služby odložené platby vyjít dráž než klasické úvěry u banky. V případě zrušení nákupu je složitější platby reklamovat a vymáhat. Stejně tak se zákazník nemá možnost obrátit na finančního arbitra. Jednoduchost nákupu může navíc vést k impulzivním výdajům, které jsou ve výsledku zcela zbytné.