Třicáté narozeniny představují důležitý milník, během něhož se řada věcí v našem životě mění. Co bychom v tomto věku už měli vědět o penězích a jakých finančních chyb se typicky dopouštíme?
Třicátníci málo spoří a berou si hypotéky, které jsou na jejich síly
Věk mezi 20. až 40. rokem života je obdobím, kdy dochází k budování základních finančních návyků. Co se v této etapě života naučíme o penězích, to v dalším životě zúročíme. Jak si vedou současní třicátníci? Celkem 83 % mladých v průzkumu agentury Ipsos pro Garanční systém finančního trhu uvedlo, že má své finance pod kontrolou, 55 % z nich se už se nicméně alespoň jednou cítilo sociálně vyloučeně kvůli nedostatku peněz. Často přitom tento dojem mohou sami ovlivnit svým přístupem.
Které chyby mladší generace v přístupu ke svým penězům typicky dělá?
• odkládání spoření na důchod
• neúměrné zvyšování spotřeby
• žádná finanční rezerva
• nerealisticky nastavená hypotéka
• absence pojištěníOdkládání spoření na důchod
Spoření na důchod se může ve věku kolem 30. narozenin stále jevit jako velmi vzdálený finanční cíl. Řada lidí má také v tomto věku jiné priority: Chtějí se osamostatnit od rodičů, pořídit si vlastní bydlení a mnozí také už myslí na pořízení vlastních potomků, které bude potřeba zajistit.
Přitom platí, že spořit na penzi bychom si měli co nejdříve. Čím dříve začneme, tím vyšší částku se nám nakonec podaří nashromáždit. Ideální je ta šetřit na postproduktivní věk už od první výplaty. Klíčem k úspěchu zůstává pravidelnost a vytrvalost. Spořit bychom si konkrétně měli minimálně 10 procent svých příjmů, říká Jan Traxler, privátní investiční poradce a ředitel společnosti FINEZ Investment Management.
Spoření je zároveň vhodné kombinovat s investicemi. Díky složenému úročení je výhodný penzijní fond nebo ETF portfolio. Naproti tomu dluhopisy se řadí primárně mezi investice, ačkoli konzervativnější typy (např. státní) mohou lidé vnímat jako formu zajištěného spoření. Tento typ cenného papíru patří k nejstarším a nejoblíbenějším formám investic.
S e-Finance je lze získat se splatností od 1 roku do 5 let a s úrokem od 7 do 9 % ročně, včetně protiinflační emise s úrokem inflace + 1 %. Investovat můžete od 50 000 Kč a vybrat si podle toho, čím je dluhopis zajištěn — nemovitostmi Zámku Račice, investičními akciemi nemovitostního fondu FONDEFI, nebo přímo hospodařením emitenta u kratších a protiinflačních emisí.
Neúměrné zvyšování spotřeby
Ve třetí dekádě života přichází samostatnost a určitá stabilita, která je patrná i ve financích. V tomto věku už zpravidla lidé nejsou závislí na finanční podpoře rodičů a mají vybudované základní jistoty jako samostatné bydlení. S tím se pojí pocit, že právě přichází ty chvíle, kdy je třeba si užívat života, protože si na to dokážeme vydělat. Může tak docházet k paradoxní situaci, že sice více vyděláváme, ale také více dokážeme utratit.
Neměli bychom však stále žít dráž, než si můžeme dovolit. Peníze se dokáží „rozkutálet“ poměrně nenápadně: Předplatné Netflixu, káva venku na procházce, donáška oběda, když se nám zrovna nechce vařit. Pomyslnou pastí jsou i sociální sítě: Auto jako kolega, dovolená jako soused, obývák jako na Instagramu. A my se těmto vzorům snažíme vyrovnat, přestože tomu naše finanční situace neodpovídá. Sociologie tento fenomén označuje jako lifestyle creep a souvisí podle odborníků hlavně se společenským statusem, identitou a tlakem okolí.
Žádná finanční rezerva
V roce 2021 činila v USA míra osobních úspor domácností ve výši 9,4 %, v České republice podle údajů Českého statistického úřadu byla tato míra větší více než dvakrát (20,1 %), cituje statistiku portál FocusOn.
Jak ale ukazují novější data, schopnost domácností spořit se výrazně liší. Podle průzkumu agentury Ipsos pro společnost Home Credit z roku 2025 si více než 5 000 Kč měsíčně odkládá třetina domácností, což je o pět procentních bodů více než v předchozím roce. Naopak 11 % domácností si neodkládá nic a dalších 11 % ušetří méně než 1 000 Kč měsíčně.
Žít takzvaně od výplaty k výplatě je přitom velmi rizikové. Náhlý výpadek příjmů nebo nečekaný finanční výdaj je doslova fatálním zásahem do rozpočtu. Pokud nemáte k dispozici finanční rezervu, budete si na zaplacení výdajů muset půjčit. Zatímco půjčka od rodičů ještě nemusí život nijak fatálně zkomplikovat, půjčka od nebankovního poskytovatele vás může lehko přivést do potíží. V případě, že žijete v nájmu, může ztráta příjmu znamenat v krajním případě i ztrátu bydlení. A kolik byste tak měli v tomto věku mít konkrétně naspořeno? Za optimální výši finanční rezervy se kolem 30. roku považuje alespoň ekvivalent ročního příjmu. Pokud například vyděláváte 400 000 korun ročně, měli byste mít na účtu přibližně 400 000 Kč.
Nerealisticky nastavená hypotéka
Vlastní bydlení je důležité i pro mladou generaci. Více než polovina mladých Čechů by si přála žít ve vlastním domě, třetina touží po vlastním bytě. Vyplývá to z údajů agentury Ipsos pro Českou spořitelnu a z projektu Evropa v datech. Potřeba vlastního bydlení souvisí s naplněním bezpečí a jistoty, potažmo zajištěním primárních fyziologických potřeb. A tomuto snu býváme ochotni obětovat mnohé.
Často si tak zejména mladí lidé berou hypotéku na samé hranici svých finančních možností. Člověk tak sice vlastní nemovitost značné hodnoty, ale jeho aktuální příjmy jsou tak nízké, že mu po zaplacení všech nákladů spojených s bydlením (nebo kvůli nízkým platům) nezbývají peníze na běžný život, jídlo, zdravotní péči či kulturu. Paradoxně tak disponuje majetkem, ale propadá se zároveň do chudoby.
Absence pojištění
Mladí lidé o pojištění zpravidla nepřemýšlí do okamžiku, než to začnou vyžadovat závazky v podobě rodiny či hypotéky. Přesto zejména životní pojištění doporučují analytici sjednat co nejdříve. Důvody jsou dva: Pojišťovna vás coby mladšího zájemce pojistí poměrně ochotně. Vnímá vás totiž jako zcela bezproblémového klienta. Pojistka navíc bude i levnější. Doporučit ji lze zvláště těm, kteří si plánují brát hypotéku.
Druhou prioritou by se měla stát ochrana majetku. V první řadě to bývá automobil. Zvažujte jednoznačně sjednání havarijního pojištění k povinnému ručení. Pojištění nemovitosti a domácnosti pokryje škody na bydlení. Pojistku na domácnost využijete i v nájmu. Současně zvažujte i pojištění odpovědnosti neboli pojistku „na blbost“.
FAQ
Za orientačně vhodnou výši finanční rezervy se kolem 30. roku života považuje částka odpovídající přibližně ročnímu příjmu. Pokud například člověk vydělává 400 000 Kč ročně, rezerva by podle tohoto doporučení měla dosahovat zhruba 400 000 Kč.
Čím dříve člověk začne na penzi odkládat peníze, tím delší dobu má na jejich pravidelné zhodnocování a využití složeného úročení. Výhodou proto není jen samotná výše pravidelných vkladů, ale především dostatečně dlouhý investiční horizont.
Vyšší příjem nemusí automaticky znamenat vyšší spotřebu. Problém potenciálně vzniká až ve chvíli, kdy finanční nedostatek není na první pohled úplně citelný a navyšují se tak plíživě výdaje za služby, zábavu, cestování nebo jiné položky související s náročnějším životním stylem. Případně to, že se zhlédnete ve vzorech například na sociálních sítích, které žijí luxusním životem. Člověku pak už nezbývají peníze na spoření a rezervu. Pomoci může změna priorit a stanovení částky, kterou si pravidelně odložíte ještě před utrácením.
Podle doporučení by si člověk měl na budoucnost odkládat alespoň 10 % svých příjmů. Důležitější než jednorázově vysoká částka je přitom pravidelnost a vytrvalost.
Hypotéka se dokáže stát nepřiměřenou, pokud splátka a další náklady spojené s bydlením pohltí tak velkou část příjmů, že domácnosti nezbývají dostatečné prostředky na běžné životní výdaje, rezervu a další potřeby. Převedeno do konkrétních čísel: Za hypotéku byste měli utratit maximálně 30 % až 40 % svého čistého měsíčního příjmu. Samotná vysoká hodnota vlastněné nemovitosti tak nemusí znamenat dostatečně bezpečnou finanční situaci.
Vedle životního pojištění, které lze považovat za klíčové, zůstává důležité také pojištění majetku a odpovědnosti. U automobilu lze zvážit havarijní pojištění, u vlastního bydlení pojištění nemovitosti a domácnosti a u nájemního bydlení pojištění domácnosti. Význam pojištění obvykle roste také s přibývajícími finančními závazky, například hypotékou nebo rodinou.
Zdroj dat
https://cesky.radio.cz/pruzkum-cesi-si-vice-vytvari-financni-rezervy-pres-5000-kc-si-uz-spori-tretina-8857539
https://zpravy.kurzy.cz/456259-ve-30-letech-by-meli-mladi-mit-nasporeno-ekvivalent-sveho-rocniho-prijmu/
https://hradecka.drbna.cz/spolecnost/25040-mladi-cesi-maji-finance-pod-kontrolou-presto-jim-chybi-penize-na-zazitky.html
https://zpravy.aktualne.cz/datavize/vlastni-bydleni-pro-mlade-nedosazitelny-sen-nemohou-si-dovol/r~a0a91108b96911f0beca0cc47ab5f122/
