Jedna káva rozpočet nezboří. Pravidelné drobné výdaje už ale dokážou ukrojit peníze, které bychom rádi odložili. Latte faktor ukazuje sílu malých částek, jenže někdy zbytečně proměňuje potěšení v provinění. Máme opravdu hledat cestu k úsporám na dně prázdného šálku?
Kávovar syčí a muž ve frontě přepočítává cenu cappuccina na deset let dopředu. Než dostane kelímek, trochu ho přejde chuť.
Žena za ním si kupuje deset minut klidu před prací. Nikdo po ní nechce odpověď, podpis ani čisté ponožky. Oba zaplatí stejně, každý si odnese něco jiného.
Latte faktor neznamená, že musíte škrtnout kávu
Americký autor David Bach zpopularizoval latte faktor jako připomínku, že drobné každodenní útraty mohou spolknout peníze pro budoucnost. Káva tu zastupuje všechny nenápadné návyky, od občerstvení po nevyužívané předplatné.
Zkusme model: káva za 75 Kč dvacetkrát měsíčně znamená 1 500 Kč za měsíc, 18 000 Kč za rok a 180 000 Kč za deset let. Počítáme stále se stejnou cenou i počtem nákupů. Malou částku poznáte podle účtenky, velký návyk podle ročního součtu.
Výpočet ovšem neukazuje automatickou úsporu. Při domácí přípravě zaplatíte za zrnka a mléko, případně kávovar. A pokud rozdíl utratíte jinde, úspory nezvětšíte.
Složené úročení dává malým částkám čas
Složené úročení znamená, že další výnos počítáte také z předchozích výnosů, které ponecháte v investici. Při modelovém zhodnocení 5 % ročně vyroste tisícikoruna za první rok na 1 050 Kč a za druhý na 1 102,50 Kč.
Kdybyste deset let ukládali 1 500 Kč na konci každého měsíce, vložíte celkem 180 000 Kč. Při rovnoměrném modelovém růstu odpovídajícím 5 % ročně a ponechání výnosů uvnitř vychází přibližně 231 545 Kč.
Kalkulačka spočítá předpoklad, budoucnost vám neslíbí. Jde výhradně o ilustraci bez poplatků, daní a inflace, tedy růstu cen, který snižuje kupní sílu peněz. Výnos nikdo nezaručuje a investice může přinést i ztrátu.
Kávu nemusíte škrtat, abyste hospodařili rozumně
Slabina latte faktoru začíná tam, kde z kávy uděláme vysvětlení všech finančních potíží. Kdo vydá celý příjem na základní potřeby, tomu zákaz cappuccina chybějící peníze nevykouzlí. Zvlášť když do kavárny nechodí.
Dobrý rozpočet dává radosti místo, ne důvod k obhajobě. Pokud zvládáte potřebné výdaje, tvoříte rezervu a odkládáte na své cíle, klidně kávu zahrňte do plánu. Problém začíná, když pravidelně utrácíte více, než vyděláte.
Velké závazky potřebují větší pozornost než drobné
Český statistický úřad řadí potraviny a nealkoholické nápoje spolu s bydlením, vodou, energiemi a palivy mezi největší části spotřebních výdajů domácností. Rodinný rozpočet proto potřebuje širší pohled než na ranní účtenku.
U auta připočítejte k palivu pojištění, servis a ztrátu hodnoty. U půjčky sledujte celkovou částku, kterou zaplatíte, nejen měsíční splátku. Než oželíte každou kávu, prověřte závazky, které platíte celé roky.
Velké výdaje samozřejmě nezměníte lusknutím prstu. Levnější bydlení může prodražit dojíždění a bez auta někdo nezvládne práci. Hledejte proto skutečnou úsporu, ne pouze menší číslo na jedné faktuře.
Kupujete si radost, nebo opakujete včerejšek?
Vědomé utrácení znamená, že víte, proč platíte a čemu dáváte přednost. Kávu s kamarádkou si užijete, zatímco kelímek koupený ze zvyku necháte vystydnout na stole. Výdaj nemusíte zrušit jen proto, že ho můžete oželet.
Vyzkoušejte jednoduchý týdenní test:
- Zapište každou platbu. Sedm dní sledujte kartu i hotovost.
- Radost, nebo zvyk? Takto označte drobné volitelné výdaje, nezbytné platby posuzujte zvlášť.
- Nahraďte jeden zvyk. Vyberte nákup, který vám mnoho nedává, a spočítejte skutečnou úsporu po odečtení náhrady.
- Pošlete rozdíl dál. Nastavte převod na spořicí účet pro rezervu, případně do pravidelné investice pro dlouhodobý cíl.
- Zhodnoťte výsledek. Sledujte peníze i vlastní spokojenost, příliš přísný plán upravte.
Latte faktor bez výčitek
ČNB ve svém Desateru pro investory doporučuje držet rezervu na nečekané výdaje odděleně od investic a ujasnit si investiční horizont, tedy dobu, po kterou peníze nebudete potřebovat. Prakticky: peníze na opravu pračky mějte dostupné, dlouhodobé cíle plánujte s ohledem na riziko.
Latte faktor má smysl, když nám pomůže věnovat penězům pozornost. Finanční plán má podporovat život, který chceme žít. Patří do něj budoucnost i dnešní chvíle s někým blízkým.
Vědomá radost si zaslouží místo v rozpočtu. Nevědomému zvyku naopak odevzdáváme peníze, aniž bychom si za ně něco skutečně užili.
Příště ve frontě proto nemusíte přepočítávat cappuccino na důchod. Dopřejte pozornost tomu, kolik vám zbývá na účtu, ale také tomu, co vám zbývá ze dne.
Upozornění (důležité informace): Tento článek je určen výhradně pro informační a vzdělávací účely. Nepředstavuje investiční doporučení ani individuální posouzení vhodnosti investice pro konkrétní osobu.
Česká národní banka schvaluje prospekty pouze z hlediska toho, že splňují normy týkající se úplnosti, srozumitelnosti a soudržnosti, které ukládá nařízení (EU) 2017/1129. Toto schválení by se nemělo chápat jako potvrzení kvality cenných papírů, které jsou předmětem těchto prospektů. Každá investice s sebou nese riziko. Investor může utrpět ztrátu části nebo celého investovaného kapitálu. Výnosy uvedené v textu vycházejí z parametrů daných emisí; nejsou zárukou budoucího výsledku. Minulá výkonnost ani historické údaje nejsou spolehlivým ukazatelem budoucích výnosů. Pro posouzení investice je relevantní seznámení se s dokumentací k danému produktu (zejména prospektem a emisními podmínkami), včetně informací o rizicích, a zohlednění vlastní finanční situace, investičních cílů a časového horizontu. V případě potřeby doporučujeme využít odborné poradenství.
