Dlouhodobý investiční produkt neboli DIP může být vhodným způsobem, jak se zajistit na postproduktivní věk. Spojeny jsou s ním ale i některé mýty. Které to jsou?
1) DIP je totéž jako DPS, pokud mám jedno, druhé nepotřebuji
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) představuje způsob zajištění na důchod, a to formou investování. Sjednat je ho možné od 1. ledna 2024. Doplňkové penzijní spoření (DPS) stojí na kombinaci spoření a investování s podporou od státu.
A to následovně:
Pakliže si bude uživatel posílat na „penzijko“ alespoň 1 700 Kč, má nárok na státní podporu měsíčně ve výši až 340 Kč. K celkově naspořeným 20 400 Kč vám pak stát přidá celkem 4 080 Kč za rok. Ušetříte současně i na daních. Od daňového základu si TOTIŽ můžete odečíst až 48 000 Kč ročně. Tento odpočet vám umožní měsíční úložka ve výši 5 700 Kč.
Doplňkové penzijní spoření tak lze považovat za jakýsi základ vhodný pro každého, kdo zodpovědně přemýšlí o svém zajištění na stáří. DIP může vedle toho fungovat jakožto doplněk penzijního spoření. DIP není konkrétním nástrojem, ale funguje spíše jako legislativní rámec. Jeho výhodou zůstává flexibilnější možnost investování s potenciálně vyšším zhodnocením. Můžete si vybrat i jednotlivé akcie nebo dluhopisy. Na výběr je i řada dalších podílových fondů včetně ETF.
U „penzijka“ si oproti tomu vybíráte z jedné z přednastavených variant od konzervativní přes dynamickou. Jednotlivé společnosti dnes působící na trhu přitom v průměru nabízejí přibližně čtyři takové „balíčky“. Spíše v začátcích jsou pak alternativní investice do komodit, jako jsou kryptoměny. Jediným okamžikem, kdy doplňkové penzijní spoření dává větší smysl, je u dětí. Ty výhody DIP nevyužijí, ale na státní příspěvek u penzijního spoření nárok mají.
2) DIP je vysoce rizikový
Stát u DIP neurčuje investiční strategii. Specifické riziko tedy s tímto nástrojem spojeno není. Primárně se míra rizikovosti odvíjí od toho, do jakých investičních nástrojů (akcie, ETF, dluhopisy) se rozhodnete své peníze směrovat.
Primárně tak lze okruh rizik rozdělit následovně:
- legislativní nejistota,
- investiční riziko,
- omezená likvidita prostředků,
- poplatky a náklady.
Produkt mohou nabízet pouze regulované instituce pod dohledem ČNB, přičemž ty musejí klienty o rizicích, ale i nákladech informovat.
3) DIP je drahý a spojený s vysokými poplatky
Zatímco u doplňkového penzijního spoření je maximální výše poplatků zastropována zákonem, DIP oproti tomu žádným způsobem z tohoto pohledu regulován není. Poplatky si proto stanovuje každý poskytovatel (banka, broker, investiční platforma) individuálně.
Standardně se setkáte především s těmito typy poplatků:
- vstupní (nákupní),
- za správu,
- výkonnostní (ze zisku),
- transakční,
- výstupní (za předčasné ukončení některé investice, celého DIPu nebo za převod DIP k jinému poskytovateli),
- za směnu měn (marže při měnové konverzi).
Poplatková politika tak vytváří konkurenční prostředí a tlak na ceny, což může být pro spotřebitele v konečném důsledku výhodnější, protože má možnost si vybrat pro něj výhodnější alternativu. Stejně tak se však tento parametr odvíjí i od toho, co, kde, tedy na jaké burze, a v jakém objemu nakupujete. Obecně by nicméně výše jakéhokoli poplatku neměla překročit hranici 2 %.
4) S DIP si nemůžete své peníze vybrat dříve
S DIP se pojí konkrétní pravidla ohledně toho, kdy a jakým způsobem se ke svým penězům dostanete. Veškeré investice, ale i výnos z nich, si smíte vybrat nejdříve po dovršení věkové hranice 60 let a zároveň nejdříve po 10 letech od založení. Vybrat svoje finance si máte možnost i dříve, v takovém případě ale budete muset dodanit případnou úlevu na daních. Což se týká vašich vlastních vkladů i případných příspěvků zaměstnavatele. Může vám být rovněž naúčtován smluvní poplatek.
5) DIP se nevyplatí, protože na něj nelze využít státní příspěvek
S DIP není spojen žádný státní příspěvek. Nicméně jakožto investiční produkt splňuje podmínky pro daňové zvýhodnění. S tímto produktem si každoročně můžete máte možnost od základu daně odečíst až 48 000 Kč. Ročně tak ušetříte až 7 200 Kč. Při pravidelné měsíční investici je to až 5 700 Kč. Na DIP vám může taktéž přispívat váš zaměstnavatel, a to částkou až 50 000 Kč ročně.
Investujte do svého důchodu
Investování se stává nezbytnou podmínkou pro zachování adekvátní životní úrovně v důchodovém věku a překonání inflace, protože samotný státní důchod na pokrytí veškerých výdajů v penzi stačit nebude. Náhradový poměr (důchod vs. mzda) má, jak v této souvislosti uvádí společnost Investika, podle prognóz klesnout ze současných 43 % k úrovni kolem 38 %.
Spolehlivé finanční zajištění tak každý z nás má především ve vlastních rukou. A platí, že čím dříve začneme, tím větší finanční polštář v důchodu budeme mít. Váš příjem přitom může pocházet z různých zdrojů, jako jsou penzijní fondy, investice do nemovitostí, podílové fondy či konkrétní cenné papíry.
S e-Finance, a.s. můžete využít především investice spojené s komerčními a rezidenčními nemovitostmi ve velkých městech. Ty tvoří 95 % portfolia. Koncern je primárně investiční realitní skupinou působící na českém trhu již od roku 2001. Portfolio dokončených a pronajímaných nemovitostí skupiny e-Finance, a.s. již přesahuje hodnotu 2,22 miliardy korun. Více o možnostech investování se dozvíte na www.e-finance.eu.
Zdroj:
https://www.investika.cz/novinky/jak-na-individualni-sporeni-na-duchod-dps-vs-dip
