Každý z nás by měl mít připravenu finanční rezervu pro případ nenadálých událostí. V jaké výši by měla být? A stačí mít finance na běžném účtu, nebo je potřeba zvolit jinou podobu?
Kolik by měla mít domácnost připraveno na nečekané výdaje
Výpadek příjmů může potenciálně ohrozit běžný život každého člověka v produktivním věku. Vyplatí se mít pro tyto případy finanční rezervu.
Ta pokryje nutné výdaje v následujících situacích:
- ztráta zaměstnání nebo pokles zakázek u OSVČ,
- nečekané výdaje (rozbité auto či spotřebič, škoda v domácnosti),
- nemoc nebo dočasná pracovní neschopnost,
- nárůst životních nákladů bez okamžité kompenzace příjmu.
Obecně platí, že finanční rezerva by měla odpovídat částce na 3 až 6 měsíců veškerých nezbytných výdajů. Pro OSVČ se doporučuje delší časový úsek 6 až 12 měsíců. Podle analytiků by to tak v současné finanční realitě Česka pro průměrnou domácnost konkrétně mělo znamenat cca 450 000 Kč.
Modelový výpočet finANČNÍ REZERVY ČTYŘČLENNÉ DOMÁCNOSTI:
Průměrné roční spotřební výdaje domácností na osobu činily dle statistik ČSÚ v roce 2024 částku 212 569 Kč. Tuto sumu konkrétně utratí jedinec za bydlení, jídlo, dopravu, oblečení, služby, zábavu atd.
Orientační roční spotřeba celé domácnosti, budeme-li v potaz brát čtyřčlennou rodinu, pak činí 850 276 Kč za rok. Při přepočtu na měsíce tak rezerva vypočítaná z výše uvedených údajů vychází na 425 000 Kč na 6 měsíců.
S větší částkou je nutné počítat u rodin s dětmi. Pro mladou rodinu by tak šestiměsíční finanční rezerva měla být víceméně samozřejmostí. Zohlednit je dále nutné samozřejmě i individuální preference domácnosti. Podstatný faktor reprezentují regionální rozdíly. Potřebná finanční rezerva pro život ve velkých městech, jako je Praha nebo Brno, může být o 20 až 30 % vyšší než celostátní průměr. Podle průzkumu BNP Paribas Cardif Pojišťovny samotní Češi chtějí mít k dispozici nejméně 60 000 Kč, aby se cítili po finanční stránce jistější.
Kde se vyplatí držet peníze
Vytvoření finanční rezervy může mít různou formu. Většina lidí má prostředky primárně uloženy na běžném účtu. Tam je ale kvůli inflaci ztrácejí na hodnotě.
Variantou spoření pak obecně mohou být:
- spořicí účet,
- termínovaný vklad,
- stavební spoření,
- investice.
Ke svým penězům bychom měli být schopni dostat se okamžitě. Výpadek příjmu není možné naplánovat. Je proto zcela zásadní, aby úspory byly dostupné bez výpovědních lhůt, sankcí či poplatků.
Proč se vyplatí mít spořicí účet
Pro tvorbu finanční rezervy lze primárně doporučit spořicí účet. Zatímco běžný účet slouží pro každodenní úkony, jako jsou platby kartou v obchodech či na internetu a přijímání peněz, spořicí účet je vytvořen pro základní spoření, na kterém jsou peníze úročeny. Aktuálně se úroky pohybují kolem 3 %.
Vyčlenění prostředků na zvláštní účet současně vytváří psychologickou bariéru. Prostředky ponechané volně na běžném účtu, o nichž víte, že jsou navíc, mnoho lidí jednoduše lákají k utracení. Finanční rezerva by však neměla být určena na vánoční dárky, dovolenou ani jiné zbytné výdaje, ale výhradně pro případ nečekaných životních karambolů.
Termínovaný vklad, stavební spoření i investice se vzhledem ke svým parametrům hodí spíše jako forma dlouhodobého zajištění. Termínovaný vklad i stavební spoření se vyznačují nižší likviditou (peníze nemáte ihned k dispozici). U investic pak nelze garantovat stabilitu.
Kdy spořit a proč se nebát investovat
Spořicí účty preferuje dle dostupných informací 72 % Čechů. Ke svým financím tak přistupuje většina lidí poměrně konzervativně, což má, jak již bylo uvedeno, význam právě při budování finanční rezervy. Spoření se však hodí také na plnění drobných finančních cílů, které si chcete splnit v kratším časovém horizontu, například na nákup nového televizoru.
Pokud ale máte ambicióznější finanční plány, jako zajistit se na stáří nebo předat svým potomkům prostředky, které jim usnadní vstup do samostatného života, neobejdete se bez investování. S e-Finance můžete využít nabídku dluhopisů pro veřejnost s nadstandardním úročením až 9 %. Investice jsou dostupné již od 50 000 Kč. Portfolio koncernu e-Finance aktuálně tvoří 95 % komerčních a rezidenčních nemovitostí.
FAQ
Obecně se doporučuje mít k dispozici finanční rezervu pokrývající 3 až 6 měsíců nezbytných výdajů domácnosti. U osob samostatně výdělečně činných bývá vhodné počítat s rezervou na 6 až 12 měsíců, protože dochází k vyššímu kolísání příjmů.
Finanční rezerva slouží k pokrytí nezbytných výdajů, jako jsou náklady na bydlení, energie, potraviny, doprava, splátky úvěrů nebo další pravidelné platby. Neměla by být určena k financování plánovaných ani zbytných výdajů, jako je například dovolená.
Podmínku pro to, aby finanční rezerva plnila svůj účel, představuje především to, že peníze musí být bezpečně uložené a zároveň rychle dostupné. Proto většina odborníků doporučuje primárně spořicí účet.
Ne. Investice mohou krátkodobě kolísat na hodnotě, a proto nejsou vhodné jako pohotovostní rezerva. Investovat se vyplatí až peníze, které nebudete v blízké době potřebovat.
V průměru trvá vytvoření rezervy 1 až 3 roky. Vždy to ale záleží na výši příjmů, nutných výdajích a celkově na možnostech domácnosti. Obecně se doporučuje odkládat pravidelně asi 10 % příjmu. Za důležitější než vysoký jednorázový vklad lze pokládat spíše dlouhodobou pravidelnost.
Ve většině případů lze vhodné považovat nejprve vybudování dostatečné finanční rezervy. Ta pomůže pokrýt nečekané výdaje, aniž by bylo nutné předčasně prodávat investice nebo si brát půjčku.
Finanční rezerva slouží k pokrytí nenadálých výdajů a musí proto zůstat kdykoli dostupná. Investice mají za cíl především dlouhodobé zhodnocení majetku a jejich hodnota může v čase kolísat.
Zdroje dat:
https://csu.gov.cz/statistika-rodinnych-uctu?pocet=10&start=0&podskupiny=162&razeni=-datumVydani
https://www.e15.cz/sporici-ucty-srovnani
https://www.e15.cz/finexpert/prace-a-mzda/pruzkum-cesi-se-nejvice-obavaji-o-sve-zdravi-klesa-i-jejich-financni-jistota-1425076
