Vzali jste si půjčku, ale postupně se ukázalo, že její splácení je nad vaše síly. I taková situace však má účinné řešení. Jaké?
Když vám půjčka přeroste přes hlavu, řešení existuje
Cesta do finančních potíží může být rychlejší, než by se na první pohled mohlo zdát. Na původní závazek se velmi často nabalí další, čímž se finanční problémy dále prohlubují až do fáze tzv. dluhové pasti (spirály).
Ta se projevuje několika způsoby:
- Úroky a penalizace rostou rychleji, než je zvládáte splácet.
- Máte více půjček a nezvládáte je všechny řádně splácet.
- Exekutor vám vše zablokoval a nemůžete hradit ostatní dluhy.
- Zůstanete zcela bez příjmů a nemáte z čeho dluhy platit.
Problémy může způsobit ztráta zaměstnání vlivem onemocnění či úrazu, do rodinného rozpočtu se také v mnoha případech promítá navýšení běžných výdajů, například za energie, jako jsme toho byli svědky v letech po covidové pandemii, kdy současně došlo ke geopolitickému napětí (válka na Ukrajině, konflikt na Blízkém východě). V některých případech stojí za finančními obtížemi i nízké vzdělání, chybějící kompetence, nedostatek informací či peněz na placené služby.
Jak si v takové situaci počínat?
- Neberte si žádnou další půjčku
- Požádejte o odklad nebo snížení splátek
- Zkuste konsolidaci
- Obraťte se na dluhovou poradnu
- Požádejte o oddlužení
Jednu z nejčastějších forem půjčky představuje v Česku hypotéka. Dle ČTK ji momentálně má 18 procent Čechů a dalších 19 procent si ji plánuje vzít do dvou a více let. I úvěr na bydlení se nicméně může stát nečekaným finančním břemenem. Vyplatí se tak uvažovat preventivně a zařídit si pojištění schopnosti splácet.
Neberte si žádnou další půjčku
Vzít si další půjčku zní jako jednoduché řešení finančních obtíží. A zejména nebankovní sektor tomuto chování nahrává jen minimálními bariérami pro sjednání úvěru. Půjčka na splátku ale představuje mimořádně nebezpečné řešení. Dovést vás může až do už zmíněné dluhové spirály. Tak se označuje stav, při němž postupné zadlužování vede k neschopnosti splácet jednotlivé zápůjčky a úvěry.
Požádejte o odklad nebo snížení splátek
V první řadě je nutné komunikovat a snažit se svou situaci řešit. Vždy si vezměte k ruce smlouvu a zjistěte si, jaké jsou sankce při jejím neplnění a jaké další náklady vám mohou vzniknout. Pokud smlouvu nemáte, vyžádejte si ji od věřitele.
Dluh lze začít řešit například odkladem nebo snížením splátek a jejich rozložením do delšího časového období. Zejména banky bývají vůči této eventualitě vstřícné a prodej nemovitosti vnímají až jako nejzazší variantu. Nicméně snížená disciplína ve splácení má samozřejmě vliv na kredibilitu klienta.
Zkuste konsolidaci
Konsolidace spočívá v nahrazení všech vašich závazků jednou půjčkou u jednoho věřitele. Menší úvěry tak zastoupí pouze jeden jediný, a to zpravidla za výhodnějších podmínek. Znamená to v praxi především výhodnější úrok a také odstranění některých poplatků. Za výhodu lze pokládat rovněž to, že nemusíte hlídat různé termíny splatnosti jednotlivých závazků.
Obraťte se na dluhovou poradnu
Obrátit se můžete na organizace poskytující bezplatné dluhové poradenství. V Česku se této problematice věnuje například nezisková organizace Člověk v tísni. Ta už od roku 2018 provozuje vlastní dluhovou help linku. S dlužníky řeší různé situace, například jak zvládnout nečekaný výpadek příjmu, jak si vybrat bezpečnou půjčku, jak jednat s věřiteli nebo jak reagovat při mobiliárních exekucích.
Požádejte o oddlužení
Oddlužení znamená, zjednodušeně řečeno, že dlužník je osvobozen od zaplacení části dluhů. Zaměřuje se na ty, kteří se nepodnikatelskou činností dostali do insolvence (úpadku).
Požádat o oddlužení můžete za těchto podmínek:
- máte dluhy u více věřitelů a
- své dluhy jste nesplatili ani po 30 dnech od lhůty splatnosti a nejste schopni je splatit.
Návrh na povolení oddlužení se podává k insolvenčnímu soudu, který následně rozhodne, že se nacházíte v úpadku, určí vám insolvenčního správce a povolí oddlužení. Návrh s vámi sepíše zdarma akreditovaná nezisková organizace, nebo za poplatek advokát, notář, exekutor či insolvenční správce.
Od roku 2019 může dlužník využít dvě metody oddlužení:
- splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty,
- zpeněžení majetkové podstaty.
V principu probíhá oddlužení tak, že příslušnou částku automaticky strhává zaměstnavatel a zasílá ji insolvenčnímu správci, který v souladu s rozvrhovým usnesením vyplácí věřitele. Zpeněžení majetkové podstaty pak má formu prodeje majetku dlužníka. O způsobu oddlužení rozhoduje insolvenční soud, který obvykle volí splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty.
Dlužníci nacházejí pomoc i u finančního arbitra
Máte pocit, že věřitel vůči vám nepostupuje zcela korektně? Můžete se bezplatně obrátit na finančního arbitra. Řízení před arbitrem lze ale zahájit jen tehdy, pokud věřitel dluh dosud nezažaloval u soudu.
FAQ
Nejdůležitější je nečekat a co nejdříve kontaktovat věřitele. Včasná komunikace může vést k tomu, že se s věřitelem dohodnete. Výsledkem může být odklad nebo snížení splátek. Současně tak zabráníte dalším sankcím kvůli nesplácení či vymáhání dluhu.
Ne. Další úvěr dokáže situaci ještě zhoršit a vést k k vypuknutí tzv. dluhové spirály. Výjimkou může být dobře nastavená konsolidace půjček.
Konsolidace znamená sloučení několika úvěrů do jedné půjčky. Díky tomu můžete platit pouze jednu měsíční splátku a získáte přehlednější správu svých závazků. Zpravidla také dostanete výhodnější podmínky (lepší úrok a absence některých poplatků).
Jakmile zjistíte, že máte problém splácet své závazky nebo hrozí prodlení se splátkami. Dluhové poradny poskytují bezplatné poradenství a pomohou navrhnout vhodné řešení vaší situace.
O oddlužení může požádat osoba, která má více věřitelů, své závazky neplní již déle než 30 dnů po splatnosti a zároveň je není schopna splácet ani do budoucna. Současně byste však měli být schopni část závazků zaplatit během 3 až 5 let, máte adekvátní příjem a můžete jej i s veškerými závazky doložit.
Exekuce znamená vymáhání dluhu věřitelem. Oddlužení je druh insolvenčního řízení. Umožňuje řešit dlouhodobou platební neschopnost a po splnění podmínek vede k odpuštění části dluhů. Některé dluhy, například na výživném, však musíte v průběhu oddlužení uhradit zcela.
Pojištění schopnosti splácet umí pomoci při placení splátek, pokud přicházíte o příjem například při dlouhodobé nemoci, ztrátě zaměstnání nebo jiných událostech. Konkrétní rozsah krytí závisí na podmínkách pojistné smlouvy.
Finanční arbitr bezplatně řeší spory mezi spotřebiteli a některými poskytovateli finančních služeb. Obrátit se na něj lze například tehdy, pokud se domníváte, že věřitel nepostupoval v souladu se zákonem nebo platnou smlouvou.
Zdroj dat:
https://www.ceskenoviny.cz/zpravy/2839638
