Finanční stabilita se odvíjí od plánování. Jak ale plánovat v případě, že jednoduše nemůžete počítat se základním pilířem v podobě stabilního příjmu? Podle jakých pravidel sestavit osobní rozpočet?
Jak si nastavit efektivně osobní rozpočet
Osobní rozpočet představuje vysoce efektivní nástroj k naplnění našich individuálních cílů. Ty mohou mít různou podobu:
- zajištění na stáří
- dostatek prostředků na cestování
- pořízení nového automobilu
- adekvátní finanční „polštář“ pro nepředvídatelné situace
- získání vlastního bydlení
Klasické pravidlo ohledně stanovení rodinného rozpočtu by se dalo shrnout do následujících tří údajů: 50/30/20.
Znamená to:
- 50 % na základní potřeby – nájem, potraviny, služby, povinné platby.
- 30 % na různé tužby – cestování, streamování, jídlo, zábava.
- 20 % na spoření a splácení dluhů – pohotovostní fond, investování, mimořádné splátky půjček.
Svůj rozpočet byste měli současně pravidelně revidovat. Věnujte čas krátké týdenní kontrole aktuálního stavu, měsíčně pak proveďte analýzu výdajů a případně úpravu rozpočtu. Čtvrtletně se zaměřte na revizi finančních cílů nebo změnu dlouhodobého plánu.
Jak pracovat s penězi v případě nepravidelného příjmu
Řada lidí se snaží ke svým financím přistoupit zodpovědně, nicméně jejich příjem je nepravidelný. Typicky se to týká osob samostatně výdělečně činných, jako jsou například marketéři, ale i lidí vykonávajících svobodná povolání, například umělci.
1) Pracujte s nejnižším možným příjmem
Může být pro vás lákavé podlehnout optimistické vizi, že se vám dnes daří a bude se vám po pracovní stránce dařit i dál. Z různých důvodů ale můžete náhle čelit výpadku příjmů. V některých oborech jsou také výdělky sezónního charakteru a například před Vánoci jsou tržby vyšší, zatímco o prázdninách je potřeba počítat se slabšími příjmy. Vždy byste tak měli mít přehled o tom, jaký minimální měsíční výdělek potřebujete.
Sepište si nejnutnější platby, jako jsou:
- jídlo
- výdaje na bydlení (hypotéka, nájem, energie)
- cestovní výdaje
- nutné odvody
- platby za pojištění
- potřeby pro děti (školní pomůcky, tábory, kroužky)
Zaměřte se na nejnižší příjem, který jste za uplynulých 12 až 18 měsíců měli a z něj vycházejte při plánování nejnižší možné sumy, kterou k životu potřebujete. Počítejte s tím, že i v měsíci s nejnižším příjmem musíte bez problémů uhradit všechny pravidelné výdaje, jako jsou nájem, energie, účet za telefon nebo pojištění. Od této sumy odvíjejte zároveň i závažnější finanční rozhodnutí, jako je například koupě nového automobilu na leasing. I ve „slabším“ měsíci by zkrátka takový závazek měl být pro vás zvládnutelný. Oproti tomu jednorázový větší nákup jako pořízení nového notebooku má smysl načasovat na období s vyššími příjmy nebo dostatečnou rezervou.
2) Založte si samostatný účet na nutné výdaje
Na veškeré nezbytné pravidelné výdaje si pak můžete založit i speciální účet. V něm pak budete mít nutnou finanční rezervu. Vyčlenění těchto financí zároveň vytvoří pomyslnou psychologickou bariéru, která vás varuje, že na takto oddělené peníze se zkrátka a dobře „nesahá“. Snížíte tak riziko, že pokud se vám najednou sejde více peněz, nadšeně je utratíte, abyste následně zjistili, že na splátku hypotéky už vám na účtu nezbývá.
3) Vytvořte si „nouzový fond“
V případě, že se vám v konkrétním období dařilo nebo jste zkrátka méně utráceli a peníze vám zbyly, vyplatí se tyto prostředky přerozdělit do „nouzového fondu“. Finance přesuňte na spořicí účet nebo termínovaný vklad u banky. Tyto produkty nabízejí okamžitou likviditu (peníze máte hned k dispozici) a jsou bezpečné díky pojištění vkladů. Tuto finanční rezervu byste měli mít vytvořenou optimálně na tři měsíce. Už měsíční finanční „polštář“ vám ale zajistí mnohem klidnější spánek.
4) Naplánujte si finanční vizi
Do vašeho rozpočtu se tak v optimálním případě „vejdou“ i výdaje nadstandardní, jako je například předplatné streamovacích služeb. Udělejte si však rozhodně i představu o tom, kam chcete investovat prostředky, které vám zůstanou po zaplacení nutných položek. Zjistíte tak možná, že ani větší vydání, jako je například dovolená, nejsou finančně nereálná.
Jasnější pojmenování vlastních rozpočtových priorit vám pomůže neutratit volné úspory za zbytné položky. Možná zjistíte, že kupovat si několikrát měsíčně kávu s sebou při cestě do práce nebo impulzivně utrácet za oblečení ve slevách vám v konečném důsledku nepřinášejí takovou radost jako systematicky pracovat na větším cíli, jako je třeba základ na vlastní bydlení.
Získejte spolehlivého partnera pro své finance
Při revizi svých finančních plánů však v krajním případě můžete narazit i na to, že aktuální příjmy na pokrytí závazků jednoduše nestačí. Pak se nabízí dvě možnosti: začít šetřit a zbavit se zbytných výdajů, případně se snažit naopak zvýšit svoje příjmy. To ovšem neznamená, že je potřeba si přibrat druhé zaměstnání nebo brigádu. Peníze vám mohou plynout i bez nutnosti aktivní práce formou tzv. pasivního příjmu.
Běžný způsob, jak si začít budovat pasivní příjem, představuje investování. Jednou z alternativ mohou být dluhopisy státní, ale i korporátní. Investoři je používají coby relativně stabilní nástroj, který funguje jako pojistka proti výkyvům trhu. Dluhopisy e-Finance a.s. přinášejí zhodnocení až 9 % ročně. Zhodnocení může být dáno pohyblivou nebo pevnou sazbou.
Pohyblivá sazba je odvozena od změny bazického indexu spotřebitelských cen. Pevná sazba je fixována ve stejné výši pro všechna výnosová období nebo je určena konkrétní sazba pro každé výnosové období. Samotný koncern e-Finance, a.s. je realitní investiční skupinou, která investuje více než 25 let do nemovitostí v atraktivních lokalitách České republiky. Více o jejích aktivitách se dozvíte na webu https://www.e-finance.eu/.
